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非銀支付辦法三大亮點(diǎn)解讀
中國(guó)人民銀行頒布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”)于7月1日起正式實(shí)施。此前曾引起公眾關(guān)注的“限額”問(wèn)題，也隨著法規(guī)條文的進(jìn)一步細(xì)化解釋、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的解釋而變得清晰起來(lái)。
對(duì)支付寶等以實(shí)名用戶(hù)為主的非銀行支付機(jī)構(gòu)而言，非銀管理辦法對(duì)用戶(hù)的實(shí)際影響并不大，第三方支付機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)辦法要求，督促提醒用戶(hù)完成實(shí)名認(rèn)證，也是促進(jìn)賬戶(hù)體系的進(jìn)一步完善，對(duì)國(guó)家的金融安全起到了積極作用。
賬戶(hù)分為三類(lèi)，第III類(lèi)賬戶(hù)“最高級(jí)”
對(duì)廣大非銀行支付機(jī)構(gòu)的用戶(hù)而言，央行新規(guī)做出的三類(lèi)用戶(hù)區(qū)分無(wú)疑是最重要的。在非銀管理辦法中，非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶(hù)被分為了三類(lèi)，從限額來(lái)看，三類(lèi)賬戶(hù)中，當(dāng)屬I(mǎi)II類(lèi)賬戶(hù)“最高級(jí)”。
規(guī)定顯示，根據(jù)外部渠道驗(yàn)證身份的多少，非銀支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)分為三類(lèi)。第一類(lèi)通過(guò)至少1個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，余額支付額度為1000元/終身;第二類(lèi)通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額支付額度為10萬(wàn)元/年;第三類(lèi)通過(guò)至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額支付額度為20萬(wàn)元/年。對(duì)應(yīng)于這I、II、III類(lèi)用戶(hù)，也有不同的“特權(quán)”：I類(lèi)和II賬戶(hù)只能消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，而III類(lèi)賬戶(hù)就可以在這些之外，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
具體來(lái)說(shuō)，對(duì)于I類(lèi)賬戶(hù)，支付寶用戶(hù)可以進(jìn)行余額轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、消費(fèi)，通過(guò)余額支付共享1000元的額度，而1000元的額度是終身的限額，即該賬戶(hù)以后只能享受共計(jì)1000元的限額。對(duì)于II類(lèi)賬戶(hù)，同樣支持余額轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、消費(fèi)，除了提現(xiàn)之外，個(gè)人所有賬戶(hù)通過(guò)余額支付共享10萬(wàn)元/年的額度，而提現(xiàn)不受該額度的限制。對(duì)于III類(lèi)賬戶(hù)，同樣支持余額轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、消費(fèi)，還能購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品，個(gè)人所有賬戶(hù)通過(guò)余額支付共享20萬(wàn)元/年的額度，同樣地，提現(xiàn)時(shí)也不受到該額度的限制。
繳水電煤也是一種認(rèn)證，吃穿住用行沒(méi)白費(fèi)
除去條文規(guī)定，用戶(hù)最為關(guān)心的是，作為普通的非銀行支付機(jī)構(gòu)的用戶(hù)，怎么才能達(dá)到第III類(lèi)賬戶(hù)，什么才叫“外部驗(yàn)證渠道”呢?
支付寶表示，對(duì)支付寶的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，外部驗(yàn)證渠道其實(shí)非常多元化、實(shí)施起來(lái)也非常方便。比如，對(duì)于I類(lèi)賬戶(hù)，綁一張銀行卡就可以了;對(duì)于II類(lèi)賬戶(hù)，上傳身份證、或者再綁定一張銀行卡就行了;對(duì)于III類(lèi)賬戶(hù)，需要的外部驗(yàn)證渠道比較多，但大多數(shù)用戶(hù)也可以通過(guò)在支付寶里的場(chǎng)景來(lái)滿(mǎn)足：在支付寶里繳水電煤費(fèi)用、有線(xiàn)電視費(fèi)、買(mǎi)火車(chē)票、買(mǎi)機(jī)票、買(mǎi)保險(xiǎn)、開(kāi)通芝麻信用等等，都屬于“外部驗(yàn)證渠道”。同時(shí)，對(duì)于不同銀行的銀行卡，也可以各自算作一個(gè)外部驗(yàn)證渠道。
很多網(wǎng)友打趣，看來(lái)，平時(shí)在支付寶里繳水電煤，吃穿住用行沒(méi)白費(fèi)，這些應(yīng)用場(chǎng)景不僅帶來(lái)了便利，數(shù)據(jù)的積累在關(guān)鍵時(shí)刻還能作為驗(yàn)證渠道，體現(xiàn)了數(shù)據(jù)的真正價(jià)值。
支付機(jī)構(gòu)忙提醒，實(shí)際受影響用戶(hù)屬少數(shù)
7月1日將至，為了響應(yīng)非銀管理辦法，支付寶很早就進(jìn)行了系統(tǒng)的提醒和“督促”工作。
根據(jù)法規(guī)條文解釋?zhuān)绻~戶(hù)不及時(shí)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，賬戶(hù)的部分功能會(huì)受到影響。例如，如果不進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，那么將無(wú)法接收來(lái)自他人的紅包、打賞、轉(zhuǎn)賬等，需要補(bǔ)全身份信息才能收款。鑒于這些影響可能帶來(lái)的用戶(hù)體驗(yàn)問(wèn)題，支付寶一早就啟動(dòng)了相關(guān)的系統(tǒng)升級(jí)和改造工作。支付寶表示，從今年4月份開(kāi)始，對(duì)于身份驗(yàn)證未達(dá)到辦法要求的部分用戶(hù)，支付寶陸續(xù)通過(guò)短信、支付寶APP消息、操作頁(yè)面文案提示等等的方式通知到用戶(hù)，并引導(dǎo)用戶(hù)補(bǔ)全和完善個(gè)人身份信息，完成賬戶(hù)升級(jí)。
支付寶同時(shí)表示，支付寶的實(shí)名用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)4.5億，本次受到新規(guī)影響的用戶(hù)只是少數(shù)。同時(shí)，本次新規(guī)影響的只是余額支付的額度，如果用戶(hù)通過(guò)銀行卡快捷支付、網(wǎng)銀、螞蟻花唄等其他方式進(jìn)行支付，并不會(huì)受到任何影響。
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