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網(wǎng)絡時代的網(wǎng)絡銀行
網(wǎng)絡銀行的興起與電子計算機信息技術和電子商務的發(fā)展有密切的關系。1995年以來，在發(fā)達國家和地區(qū)的金融界不時掀起一陣陣網(wǎng)絡風潮。美國是網(wǎng)絡銀行最早出現(xiàn)的地方。1995年10月，世界第一家網(wǎng)絡銀行---安全第一網(wǎng)絡銀行（SECURITYFIRST NETWORK BANK）在美國誕生。美國也是網(wǎng)絡銀行業(yè)發(fā)展最快的國家，目前已有400多家金融機構推出網(wǎng)絡業(yè)務。美國同時也是網(wǎng)絡銀行業(yè)務出新的地方，據(jù)最新資料，匯豐控股與美林集團今年4月8日宣布，共同出資組建全球首家提供網(wǎng)上銀行及財富管理服務公司。我們確信，在21世紀的金融服務中，網(wǎng)絡銀行及其虛擬金融服務將成為傳統(tǒng)銀行最主要的挑戰(zhàn)者，同時，網(wǎng)絡銀行業(yè)的發(fā)展必將引起金融領域的革命。
一、網(wǎng)絡銀行與電子商務
電子商務是網(wǎng)絡銀行產生的商業(yè)基礎,可以說沒有電子商務的發(fā)展，就不會有網(wǎng)絡銀行的興起，電子商務是一種伴隨因特網(wǎng)的普及而產生的新型貿易方式，它是當代信息技術和網(wǎng)絡技術在商務領域廣泛應用的結果。
電子商務技術的發(fā)展催生了網(wǎng)絡銀行。通常說，電子商務對銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網(wǎng)上的支付系統(tǒng)；另一面是要求銀行提供與之相適應的虛擬金融服務。電子商務是一種網(wǎng)上交易方式，所有的網(wǎng)上交易都由兩個環(huán)節(jié)組成的，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網(wǎng)絡完成。
網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立是電子商務正常開展的必要條件，否則網(wǎng)上交易無法進行。例如在1999年初，上海書城推出網(wǎng)上書店服務，從開業(yè)到2月9日的40天中，訪問該網(wǎng)站的有1．7萬人次，而營業(yè)額卻不足5000元，僅是上海書城正常營業(yè)額的1%。還有杭州“中國第一家網(wǎng)上書店”更是早已夭折。是什么原因導致此類問題，主要是網(wǎng)上支付問題沒有解決。要發(fā)展電子商務必須依托先進的網(wǎng)絡銀行，網(wǎng)絡銀行為電子商務的發(fā)展提供了一個安全、平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，從而有力地支持了電子商務的正常開展。
二、網(wǎng)絡銀行的金融服務
網(wǎng)絡銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網(wǎng)絡銀行提供的金融服務主要包括兩方面，一是基礎網(wǎng)上服務，二是增殖網(wǎng)上服務�；A網(wǎng)上服務是指網(wǎng)絡銀行向客戶提供的基礎性電子商務服務，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務主要有：（1）銀行零售業(yè)務電子化形成的金融服務品種，如ATM和POS的發(fā)展使銀行零售業(yè)務擺脫了時空的限制；（2）銀行批發(fā)業(yè)務電子化提高了其服務的規(guī)模經(jīng)濟效益；（3）銀行同業(yè)清算轉賬電子化，如電子資金轉賬系統(tǒng)（EFT）、自動付費系統(tǒng)( APS)和全球電子表資金轉賬系統(tǒng)。轉賬系統(tǒng)的建立，也為網(wǎng)絡銀行的金融服務提供了重要條件�；A網(wǎng)上服務的第二個方面是網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它主要是向客戶提供安全可靠的網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務，這一服務是構成電子商務的核心服務項目。在網(wǎng)上進行的全部交易都需要通過網(wǎng)絡提供系統(tǒng)來完成，它既是吸引網(wǎng)上客戶的基本手段，是網(wǎng)上金融服務的重要內容。
網(wǎng)絡銀行提供的第二項金融服務是網(wǎng)上增殖服務。網(wǎng)上增殖服務又主要體現(xiàn)在金融服務品種的在線多元化和品牌化兩個方面。銀行業(yè)務品種多元化，是網(wǎng)絡銀行金融服務的優(yōu)勢。目前，網(wǎng)絡銀行所提供的服務可分為：（1）各類信息，包括靜態(tài)信息、動態(tài)信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉賬、貸款、保險及通過經(jīng)紀人購買各種金融商
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