對建立新銀企關系的一些思考

□李秀鳳

一、我國銀行與企業(yè)關系中存在的問題

1、銀行與企業(yè)債務危機

  由于財政無力承擔國有企業(yè)的巨額虧損補貼,對國有企業(yè)的虧損補貼和維持國有企業(yè)運轉就無可回避地由國家嚴格控制的國有銀行承擔。從表面上來看,銀行與企業(yè)間是商業(yè)借貸行為,但實際上償還的可能性極小。另外,銀行和企業(yè)之間的信用關系非契約化。銀行貸出的款項,既無法律保證,也無抵押擔保。由于經營不善等原因,企業(yè)逃債、廢債、賴債,造成銀行的呆帳、壞帳,信貸資產質量下降。在這種形勢下,銀行就會傾向于不愿向企業(yè)提供貸款,或減少貸款量。由此形成的債務危機無疑嚴重地影響了正常的企業(yè)運營和正常的銀行信用,是深化國企改革和金融體制改革的嚴重障礙。

2、銀行與企業(yè)產權殘缺

  目前,我國銀行與企業(yè)雙方都沒有真正地成為自主經營、自負盈虧的獨立法人,還未成為規(guī)范的市場主體。在現行產權框架下,國有企業(yè)和國有銀行在實質上均屬于同一主體———國家。在這種產權殘缺的安排下,銀行與企業(yè)關系會呈現幾個特點:一是與國有產權制度相適應,銀行的經營權、收益權、轉讓權等都高度集中于國家,銀行的金融行為完全由國家安排。二是作為債權人的國有銀行和作為債務人的國有企業(yè)最終為一個產權主體所擁有,所以銀企之間無法進行真正的資金交易。三是非排他性的產權安排產生了濫用公有資源的“公海效應”,導致部分國有企業(yè)在不具備償還能力的情況下仍敢于爭貸款、爭資產。四是產權的不可交易性。銀行與企業(yè)系統(tǒng)不可避免受到來自外部的行政干預,導致銀企間資源配置的高成本和低效率。

3、發(fā)展直接融資的障礙

  由于多年國有企業(yè)虧損向國有銀行轉移,使國有銀行沉積了巨額不良資產,存在嚴重的潛在貨幣信用危機,在現有體制框架內只能通過兩條途徑進行維持:一是儲蓄存款高增長,以“借新還舊”;二是國有企業(yè)非破產,使眾多呆帳可以“掛帳”形式存在,而不需用銀行資本金沖銷。資本市場發(fā)展在短期內無疑會對以上兩條途徑形成沖擊,從而加劇甚至引發(fā)國有銀行貨幣信用危機。

二、對建立新的銀行與企業(yè)關系的一些設想

第一,在銀行與企業(yè)間劃出清晰的利益邊界。銀行和企業(yè)都是獨立的法人實體,它們都應該受到《公司法》的約束。銀行和企業(yè)間完全是一種平等互利的對等關系,所以應該在銀行和企業(yè)間劃出清晰的利益邊界,均要以利潤最大化為各自經營目標,行為都應受到法律規(guī)范和市場調節(jié)。

第二,使銀行與企業(yè)之間的信用契約化。銀行與企業(yè)間應該是一種真正的債權債務關系,在經濟交往中,雙方關系的基礎應該是受法律保護的契約。貸款合同、抵押文件、存單等契約性文件規(guī)定了雙方的權利與義務,任何超越行為邊界的侵權行為都應該受到制裁。

第三,使銀行與企業(yè)的交易變?yōu)橐环N雙向選擇的競爭過程。企業(yè)可以根據各家銀行提供資金與金融服務的價格、成本、質量、效率等狀況,自主地選擇開戶銀行。而商業(yè)銀行作為以盈利為目的的貨幣經營者,也根據企業(yè)自有資本的大小、經營績效、發(fā)展?jié)摿�、信用記錄等來決定是否對一個企業(yè)發(fā)放貸款或提供其他金融服務。所以銀行與企業(yè)之間交易的達成應該通過雙向選擇的競爭過程來完成。

第四,在銀行和企業(yè)之間建立共同的風險防范機制。從信貸資金的周轉過程來看,企業(yè)直接支配的就有三個,因此,銀行除了實行和完善抵押、擔保貸款,加強對風險資產的比例

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